银行叫停靠档计息产品,以后提前支取这类产品,利率为0.35%

凤凰金融 阅读:51089 2020-12-15 20:02:34

12月14日,六大国有银行相继发布公告称,自2021年元旦起,提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。对于已经购买靠档计息产品的储户来说,调整后提前支取的利息会减少,而产品到期再进行提取,利息则不会受影响。

靠档计息类产品,兼具定期存款的高利率和活期存款的灵活性。一般来讲,普通的定期存款采用的计息方式是到期一次性付息,如果客户在定期未到期时提前支取,则计息方式会按活期计算,客户会损失掉一大笔利息。

而靠档计息类产品,如果提前支取,银行会根据客户实际存入时间,以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息,实现理财收益最大化。比如某位客户购买了银行5年期的靠档计息产品,第三年因为某种原由提前支取,则支取的利息可以按照满3年这一档期兑付利息,剩余期限则按照活期计息,利息损失的较少。

正是因为靠档计息类产品拥有诸多优点,储户们对此类产品颇为青睐,银行也将其作为揽储的利器。但是靠档计息产品有高息揽储的嫌疑,加重了银行的资金成本,也推高了借款人的贷款成本。尤其今年中小企业遭遇经营困境,更需要银行优惠的信贷支持,因此必须要降低银行负债端的成本。

一般而言,流动性风险指的是商业银行虽然有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。这就意味着这类产品设计对银行的流动性管理要求非常高,极端情况下可能会出现流动性风险,从而导致银行不能以合理的成本去提高银行的资产或者是支付其债务。

不仅如此,从相关规定看,靠档计息类产品也是不合规的。《储蓄条例》第二十四条规定:"未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。"

实际上,在今年年初已经有多家中小银行对该类产品进行整改,此次六大行集体发声,靠档计息类产品的整改将更彻底。从长远角度看,无论是从降低银行负债端压力和流动性风险,还是从合规方面,靠档计息类产品都必须进行整改。

靠档计息类产品调整后,如果提前支取会按照活期存款利率进行利息结算,而目前活期存款年利率为0.35%,与三年期、五年期定期存款的利率相差较远,因此购买了靠档计息产品的储户,需要提前规划好用钱计划,以防损失一大笔利息。

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